Стоимость страхового полиса определяется страховым тарифом, который указывается в страховом договоре.
Страховой тариф устанавливается в процентах. Для того, чтобы получить стоимость полиса в рублях, тариф нужно умножить на страховую сумму – величину ответственности страховой компании, также указанную в договоре.
Такая система возникла из-за особенностей страхования. Рассчитывая, сколько должны стоить страховые полисы, страховщики основываются на логике, которая прямо связана с теорией вероятностей. В очень грубом приближении расчет тарифа выглядит так: например, для какой-то местности подсчитано, что пожар случается в одном из тысячи частных домов в год. Тогда, чтобы ежегодно возмещать стоимость утраченного жилья погорельцам, нужно за год застраховать тысячу домов, получив с каждого домовладельца 1/1000 от стоимости среднего здания. А это – 0,1% от цены застрахованного имущества. Используя этот тариф в качестве базового, можно застраховать дом любой стоимости.Пример: здание застраховано от пожара на сумму 2 млн. руб. Если тариф составляет 0,5%, то страховая защита обойдется владельцу в 0,5%*2 млн. руб. = 10 тыс. руб.
Конечно, на практике расчеты страховых компаний гораздо сложнее, и они основаны на очень специфической научной основе - актуарной математике. Это позволяет страховщикам одновременно страховать разные виды рисков.
Из механизма расчета тарифа следует: чем выше риск - то есть, чем более вероятно бедствие, на случай которого осуществляется страхование – тем выше стоимость страхового полиса. Этот принцип соблюдается всегда, так или иначе.
Если договор заключен на условиях снижения страховой суммы и применения страховой франшизы, то тариф снижается.
В большинстве видов страхования, в том числе в агростраховании с господдержкой, величина страхового тарифа для каждого конкретного страхового полиса определяется индивидуально. При принятии риска на страхование специалист страховой компании - «андеррайтер» (термин происходит от английского «тот, кто подписывает договор») - проводит оценку степени риска с учетом всех особенностей объектов. Например, если в здании есть современная система пожаротушения, то стоимость страхования от пожара снизится. А если ее нет, но есть предписания от госорганов об устранении нарушений пожарной безопасности, то тариф скорее всего будет повышен.
Когда риск становится слишком высоким, застраховать его практически невозможно — это стоит слишком дорого.ВАЖНО: в страховании всегда действует принцип: чем больше риск, тем дороже стоит страховой полис. Поэтому стоимость страхования с одинаковыми условиями может быть различной для разных клиентов.
В агростраховании с государственной поддержкой тарифы также рассчитываются индивидуально, с учетом данных о выборе условий страхования и рисков конкретного хозяйства. Но нужно учитывать, что государство, предоставляя аграрию субсидию на оплату части полиса, будет исходить не из величины тарифа, указанного в договоре, но из ставок субсидирования, установленных Планом сельскохозяйственного страхования на текущий год.
Страховые механизмы, основанные на создании касс взаимопомощи, были известны еще в античном Риме, но настоящий расцвет страхования произошел только в XVII-XVIII веках благодаря развитию математической теории вероятности.
Биждов Корней Даткович
Национальный союз агростраховщиков
Каковы перспективы рынка агрострахования в 2020 году?
Все об агростраховании Развитие защиты АПК