Страховая франшиза – это способ уменьшить стоимость страхового полиса за счет разделения риска со страховой компанией.
Страховая франшиза, или «участие страхователя в риске», традиционно считается одним из самых сложных понятий, встречающихся в страховом договоре. Но на практике оно означает достаточно простые отношения между страховщиком и его клиентом, которые можно рассмотреть на примерах.
Пример 1: «условная страховая франшиза». Представим, что на предприятии создан резерв на случай непредвиденных ЧП – например, на счету лежат 500 тыс. рублей. При этом предприятие застраховало некое имущество – к примеру, сельхозтехнику – на сумму 4 млн. рублей. Но представитель хозяйства рассуждает: в случае, если произойдет небольшая поломка, мне будет удобнее починить технику за счет собственного резерва, а не обращаться к страховщику. И в страховом договоре прописывается условие: убытки менее 500 тыс. рублей страховая компания не будет рассматривать. Но если ущерб составит, например, 510 тыс. рублей, предприятие получит всю эту сумму у страховщика полностью. Таким образом, порог ущерба в 500 тыс. рублей служит условием для «активирования» страховой защиты.
Пример 2: «безусловная страховая франшиза». Предприятие с тем же самым резервом 500 тыс. рублей застраховало на 6 млн. рублей складские помещения от пожара. При этом со страховщиком договорились: если произойдет пожар, то предприятие вложит в восстановление зданий свой резерв, а страховая компания возместит оставшийся ущерб. Например, если сгорит весь склад – страховщик заплатит 5,5 млн. рублей, если половина – то выплата составит 2,5 млн. рублей, а если ущерб не превысит 500 тыс., предприятие проведет ремонт полностью за свой счет. Это и есть «участие страховщика в риске». Такая франшиза вычитается из страховой выплаты.
Пример 3: «агрегатная страховая франшиза». Представим, что ферма застраховала поголовье свиней – несколько тысяч голов. Со страховщиком договорились, что при гибели менее 30 голов хозяйство за выплатой обращаться не будет. Но в течение года, пока действовал полис, произошло несколько несчастных случаев – один раз погибло 10 голов, другой раз 25, третий раз 22. Таким образом, ферма потеряла 57 голов. Если страховая франшиза была обычной, то страховая компания не должна была заниматься этими убытками, а если «агрегатной», то ответственность страховщика началась уже при втором убытке – когда суммарные потери от двух случаев превысили 30 голов.
В страховании встречаются и другие варианты участия страхователя в риске – например, можно комбинировать условную и безусловную франшизу, делить убыток на пропорциональные доли и так далее.
Если договор агрострахования заключен на условиях господдержки, правила применения страховой франшизы установлены законом.
Если передать страховой компании риск не полностью, а частично, используя франшизу, такая мера позволит существенно снизить стоимость страхования. Но необходимо заранее - до подписания договора - провести расчет того, как сработает полис при том или ином выбранном уровне страховой суммы и франшизы, если наступит значимый для хозяйства убыток.
Главное правило при использовании страховой франшизы: ее выбор всегда должен делаться клиентом осознанно, исходя из собственных резервов и потребности в защите рисков.
Биждов Корней Даткович
Национальный союз агростраховщиков
Каковы перспективы рынка агрострахования в 2020 году?
Все об агростраховании Развитие защиты АПК