Страхование — это финансовая услуга, главный смысл которой – это создание общих финансовых резервов на случай непредвиденных расходов.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» (Статья 2) говорит нам, что основное содержание деятельности страховщика – это защита интересов застрахованных физических и юридических лиц: граждан, предприятий, государственных структур. Она осуществляется за счет денежных фондов, которые формируют страховщики.
На практике страхование работает так: страховые компании, продавая страховые полисы, собирают с граждан и организаций оплату страхования – страховые взносы. Из этих средств они формируют страховые резервы. Если у кого-то из застрахованных лиц произошел убыток, на случай которого был создан резерв, страховая компания оплачивает его возмещение.
Наиболее крупная разовая страховая выплата, совершенная в России до 2020 года, составила 16,7 млрд. рублей. Она была выплачена одной из нефтяных компаний за ущерб от крупной аварии на перерабатывающем заводе, произошедшей в 2014 г. В агростраховании один из рекордов – выплата 570 млн. руб. за гибель поголовья свиней (2019 год).
Как правило, стоимость страхового полиса в десятки, а часто и в сотни или тысячи раз меньше того убытка, от которого защищает страховой полис. Таким образом, страховая компания получает от каждого конкретного клиента относительно немного средств, а выплачивает в виде отдельных выплат гораздо большие суммы, но только тем, кто понес убытки. Такая схема выгодна застрахованным, а страховщику - только в том случае, если у него резервы достаточно сбалансированы: поступивших от продажи полисов средств должно хватить на возмещение ущерба каждому клиенту, соответственно заключенным договорам.
Страховой полис гарантирует возмещение убытка только в тех пределах, которые прописаны в полисе. Можно указать, например, что страховщик оплатит только половину ущерба. Страховщики это называют «страховым покрытием».
Если вдруг окажется, что резервов не хватает, страховая компания все равно будет обязана возместить ущерб - уже из собственных средств. Поэтому ведение страхования основано на сложных математических методах - страховщики должны рассчитывать размер страховых взносов так, чтобы не разориться. Кроме того, на случай особо крупных выплат, страховые компании сами приобретают страховую защиту уже для себя — это называется
перестрахованием.
Заключая страховой договор, страховщики говорят, что они «принимают риск» застрахованного предприятия или гражданина. Соответственно, застрахованное лицо эти риски «передает» страховой компании.
Юридически, отношения по страхованию регулируются Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (27.11.1992 №4015-1) и рядом положений Гражданского кодекса РФ (Глава 48 «Страхование»). Но некоторые виды страхования – в том числе,
агрострахование с господдержкой - также регулируются отдельными
специальными законами.
Обновлено: 23.04.2020
Подробнее:
Биждов Корней Даткович
Национальный союз агростраховщиков
Каковы перспективы рынка агрострахования в 2020 году?
Все об агростраховании Развитие защиты АПК